Банк отказал в ипотеке: в чем причина и что делать

Ипотека становится спасением, если нет личных средств на покупку жилья. Но иногда банки отказывают в кредитовании. С экспертами сайта Финэкспо.ру, разобрались, почему так происходит, и что предпринять, чтобы добиться одобрения.

Особенности ипотеки

Ипотека — разновидность залогового кредита на покупку квартиры, частного дома, апартаментов, таунхауса и иного жилья. Приобретаемый объект находится под обременением банка до полного погашения задолженность. Отличие такого кредита от потребительского в более долгом сроке выплат, вплоть до 30-35 лет. Сумма может достигать 100-120 млн рублей. Все зависит от уровня дохода заемщика и стоимости недвижимости.

Еще одна особенность ипотеки — при ее оформлении необходимо уплатить первоначальный взнос. В среднем он составляет 15% от стоимости объекта, которую продавец получает из личных средств покупателя. Для банка внесение этого платежа выступает гарантией платежеспособности клиента.

Однако первоначальный взнос по ипотеке часто становится серьезным препятствием на пути к покупке жилья. Для многих семей и молодых людей собрать значительную сумму для первого платежа бывает сложно, особенно при высоких ценах на недвижимость и условиях кредитования. Но существуют альтернативные варианты, которые могут помочь собрать деньги на первоначальный взнос или даже заменить его. Например, материнский капитал, госпрограммы или обычный потребительский кредит.

Обязательным требованием является страхование приобретаемого жилья. Он тоже нужен для минимизации рисков кредитора. Таким образом, он будет уверен в возврате своих денег в случае форс-мажора у заемщика.

Причины отказа

Банки могут отказать в выдаче ипотечного кредита по следующим причинам:

Плохая или нулевая кредитная история. Если человек регулярно допускает просрочки или имеет много задолженностей, доверие к нему ниже. Отсутствие кредитной истории тоже негативно сказывается на решении кредитора, так как он не может предположить, как клиент отнесется к погашению долга.
Неплатежеспособность. Любой банк хочет убедиться в том, что потенциальный заемщик сможет своевременно исполнять обязательства. Для этого он рассчитывает долговую нагрузку. Показатель означает, какая часть заработка уходит на платежи по кредитам (с учетом запланированной ипотеки). Если он составляет более 50%, в ипотеке будет отказано.
Наличие ошибок в заявке или документах. Следует внимательно указывать паспортные и другие данные. Даже малейшая опечатка приводит к тому, что скоринг-система отклоняет заявку. Неверно собранные или неполные документы также могут стать одной из основных причин отказа. Поэтому крайне важно заранее изучить перечень необходимых документов для оформления ипотеки и подготовить их правильно.
Несоответствие требованиям банка. Заявитель не подходит по возрасту или рабочему стажу, не имеет постоянной регистрации в России или средств на уплату первого взноса.
Объект не подходит под условия сделки. Например, в ней зарегистрированы несовершеннолетние собственники.

По закону банки не обязаны оглашать причину отказа. Однако следует проанализировать все факторы, которые могли привести к отклонению заявки. Это позволит понять, как можно изменить ситуацию.

Советы по повышению шансов на одобрение ипотеки

Первым делом следует проверить кредитную историю. Если не было просрочек, вероятно, причина отказа кроется в ошибочных сведениях. Необходимо внимательно изучить отчет из БКИ. Если там есть некорректные данные, следует обратиться к кредитору, который их передал в бюро, и попросить исправить их. Если действительно есть негативные записи в КИ или досье вовсе не сформировано, стоит оформить кредитку и вовремя вносить платежи. Это позволит повысить кредитный рейтинг.

Кроме того для увеличения шанса одобрения ипотеки нужно следовать рекомендациям:

Найти дополнительный источник доход: подработка, сдача квартиры или машины в аренду.
Открыть вклад или накопительный счет, либо стать зарплатным клиентом банка, в котором хочется взять ипотеку.
Обратиться в банк, требования которого выполнимы: по возрасту, уровню дохода, трудовому стажу, профессии, месту покупки квартиры.
Воспользоваться специальной программой: для многодетных семей, военнослужащих, IT-специалистов.
Запросить такую сумму, чтобы на внесение всех платежей (текущие кредиты и планируемая ипотека) уходило не более половины от заработка.
Привлечь к сделке созаемщиков или поручителей.
Накопить деньги на внесение первоначального взноса.
Выбрать недвижимость, подходящую под требования банка.
Не вызывать подозрения своим поведением и внешним видом.

Следование перечисленным рекомендациям позволит повысить шанс положительного решения по заявке. На некоторые из них требуется определенное время, но зато увеличится вероятность стать владельцем собственного жилья.